金融科技推动“快时代”——摆在银行业面前的新课题

伴随着AI和IOT等新技术新理念爆炸发展的黄金时代来临，千行百业都在驶入数字化智能化的更迭巨浪之中。在这场迭代升级的竞赛当中，传统行业与传统业务面临着层出不穷前所未有的机遇和挑战，“不进则退”成为了各行各业近年来无法回避的高频词汇。

传统银行业务便是其中之一。几年之间，无数风口来了又去，从人工智能、大数据风控、再到数字货币……源源不断的新概念冲击不仅冲击着公众的认知，也刺激着行业本身不断思考和进步。

抛去所有虚假繁荣和昙花一现的热潮，银行业的本质从未改变，那就是为交易提供更快捷更具信用的中介保障。移动互联网时代，技术和信用能够加速这样的交易效率，传统银行的传统业务运营体系正在受到新时代的洗礼与改造。

伴随着金融科技、普惠金融概念的不断发展，花样百出的线上银行服务体验也越来越普遍。在全新的互联网科技赛道之中，传统银行、互联网银行和各类金融科技机构都在努力盘活市场，提升优化交易效率，夯实信用背书基础，打磨银行业务的本质，以抢占更多市场份额。

但其中，真正做得好、转的动并且取得稳步成功的创新案例仍然有限。在这场金融科技大变革的新时代里，在鱼龙混杂泥沙俱下之中，每一个创新业务如何在争议中寻找好定位、理清楚模式、进而和用户之间进入良性和可持续的成长快车道，是摆在银行业面前的新课题。

微众银行是目前银行业务转型和金融科技创新之中可以参考的案例之一，除了拥有先天的腾讯系科技加持，还有持牌资质、技术创新和流量红利等维度先发制人的优势。面对现如今传统银行全面实施金融科技升级战略，微众银行也持续不断的产品创新，发挥出优势，其旗下拳头产品微粒贷的创新过程，可以视作为一个典型案例深入探讨。

信用循环贷：围绕”快“字展开

作为国内首家挂牌出战的互联网银行——微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的线上小额信用循环消费贷款产品，微粒贷自2015年5月在腾讯系社交平台上线后，即迎来业务的爆发式增长。

个人信用循环贷款的本质则是银行根据个人客户的信用状况而提供的一种短期融资便利产品，借款人在银行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。这样的贷款产品，本身即是为了提升小额资金周转效率而生。

微粒贷的差异化优势核心，便是围绕着效率展开，即是建立在信用安全之上的极致“快”，具体体现在其富有特色的“513”模式：即“5秒钟申请，1分钟审核，最慢3分钟到账，全程线上完成直达银行卡”。在实际用户体验当中，产品授信审批时间最快达到了2.4秒，资金到账时间最快可达到40秒。用户在微信支付或手Q钱包中可直接点击进入微粒贷入口，不必单独下载app。

这样的快捷背后是金融科技迭代“助攻”的蓄力结果：首先，平台采用了世界领先的活体检测与人脸识别技术作为支撑，并将视频身份验证运用到客户身份识别当中；其二，微众银行以自身具备的2300TPS交易处理能力，将单笔交易耗时锁定在低于300毫秒的目标以内；其三，平台还具备自主研发的智能支付路由技术，能够实现99.9%的跨行支付成功率；此外，微众银行还成为了第一个采用分布式架构的银行，支持处理亿级海量客户数据和高并发交易，也让服务器和内存设备灵活且可拓展；而早已部署完善的异地多灾备中心，让系统即使遇到严重的意外情况，也能保持随时提供7×24小时线上不间断的稳定服务。

另一方面，“快”的根基是对于信用和安全的高强度把控。因为信用与安全一旦缺失，“快”就变成了无源之水，无本之木。在银保监会强力监管的银行资质之下，微粒贷的用户入口开放，采用了白名单官方邀请制，即经由系统主动邀请客户开通此功能，目前也仅能通过官方邀请开通，用户没有其他渠道主动申请开通微粒贷。这样的白名单智能筛选方式，提升了风险把控，不仅通过技术监控，切实降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，也大大加速了信用审核的效率，基于多元详实的大数据智能化分析，将信与贷高效快速实现对接，反过来助力了“快”的进一步提升。

灵活便捷，构建普惠金融之路

个人用户市场从来都是唯”快“不破，多元需求层出不穷。从个人消费者到整个市场，倚靠灵活变通的资源，有效填补和对接实时消费需求，已成为了当下时代的特色和标志。从社会宏观角度来看，普惠金融政策和金融公平的社会需求，已成为全社会上下一致的共识。

互联网时代以微众银行微粒贷模式为代表的7*24小时服务，全天候AI客服，多维度全方位的信用数据把控能力，能够切实助力快速安全的小额资金周转，盘活市场需求，加速金融脉动，拓展应用场景。

回首一路发展历程，从”零起点“的全新产品模式摸索，到扎根消费市场引领创新树立标杆，微粒贷不断推进着微众银行以始为终的愿景：践行普惠金融，提倡金融公平，不断巩固自身核心且差异化的市场优势，以最前沿的互联网科技赋能传统银行业务，不仅要成为社会经济的”润滑剂“，也要成为传统银行业务场景转型的“助推器”。

孙迩溪｜文