90后姑娘的理财路径：毕业攒下3万 前年开始存养老金

我在给自己准备养老金了……

去年，我跟一个朋友聊天，她说她开始为自己准备养老金了。

关键这个姑娘是90后，也没多老。

她还在一众毕业生穷得叮当响时，她的账户里竟然有好几万块钱，好几万块钱……

姑娘的故事，有钱才有话语权。

姑娘的家是某个十八线小县城的，父亲是骨科医生，母亲是小学教师。据她说，父母也没什么理财意识，平时有钱都存银行，就连她母上大人开始把钱放在某宝还是她教的。

姑娘高考后填志愿时，听她爹的话，念了个师范学院，这也跟理财啊什么的八竿子打不着。

转折就在姑娘上大学后，发现外面的世界好大，就不是特别想回小县城了。姑娘想着，去修个双学位吧，这样以后如果要留在大城市，也能多一点资本。

谁知道，姑娘说想去修双学位时，她爹还很开心;姑娘一说是为了以后留在城市里做打算，姑娘的爹就反对了。反正，姑娘最后在母亲的支持下，拿到了钱修了双学位，但姑娘说这钱拿的一点不开心，她又不是拿钱去干坏事……

但是，从那个时候，她就已经开始意识到钱的重要性了。据她说，有段时间，只要一想到自己毕业以后要按照她爹的安排回到小县城当个人民教师，她就觉得不甘心。

果不其然，毕业之后，她违拗她老爹的意思，在她上大学的那个二线城市找了份工作。她爹一怒之下断了她的经济来源，本来想着姑娘刚毕业，身上没钱肯定要向自己屈服，谁知道姑娘早有准备，在一众毕业生穷得叮当响时，姑娘的账户上竟然有3万多块钱，3万多块钱……

我当时惊得下巴都快掉了，好么?问她钱是哪儿的，她说平时家里给的生活费呀，省下来的，还有过年过节爷爷奶奶外公外婆给的红包，奖学金、平时偶尔兼职赚来的钱什么的，她都存起来了。

原来早有预谋，她爹这一局只能败下阵来。

15年年末，姑娘赶在那个二线城市房价大涨之前，入手了一套环境、位置都很不错的小两居，首付她自己付了一部分，她老爹资助了她一部分，房贷由她自己还。她买了房子之后，缓了小半年就开始给自己准备养老金了。

姑娘的理财路径

姑娘说，从她意识到有钱才有话语权的那一刻起，她就给自己定目标了：尽可能多的攒钱，等到毕业之时可以自己选择去留。她是很清楚自己的，不想回小县城当老师，过一辈子能看到头的生活。

姑娘毕业之后，在跟她爹的拉锯战中，一方面觉得自己挺不孝顺的，一方面更加意识到金钱的重要性。

她那个时候有点明白，她爹想让她回去一是不想让她那么辛苦，二是她爹不相信她能仅凭自己就在大城市立足，所以，姑娘那个时候就将自己的目标调整为：努力工作，存钱买房，让她爹放心;房子买了之后，缓了小半年，她就开始给自己准备养老金了。

然后我再来详细说一下姑娘的养老金计划，因为她跟大多数人一样是一枚普通的上班族，所以她选的是每月工资发放日定投基金，但是她的定投是定时不定额的，每个月的具体定投金额要根据这只基金前一个交易日的某个估值指标变化算出来。

她的打算是，在这只基金回归到正常估值前，她都会继续坚持定投;等到它高估溢价，她就分批卖出，转投其他品种;等她再老一点，她会选一只处于低估区域的红利指数基金，因为红利指数基金分红较多，比较适合养老。

姑娘今年的计划，是给她父母配置一部分保险，如果保费她能承担，她就完全自己承担;如果超出了她的承担能力，超出的部分她就说服她老爹和母上大人给钱;她也想看看是不是有必要给自己也配置一部分消费型的保险，当然这一切都建立在她对保险有详细了解的基础上。

为什么这么早就开始给自己准备养老金?

(以下内容在姑娘叙述的基础上，我又去找了一些更为具体、准确的数据。)

第一个原因：

“我可不想等自己老得动不了了还必须要上班。也不是说，以后一定不能上班，只是想让自己能够有选择。”

“你知道91年出生的我，按规定要在什么时候才能开始领养老金?”

我去网上查了一下，好像是65岁。

而根据世界卫生组织披露的信息，目前中国人的健康预期寿命只有66岁，当然这个数字以后会随着医疗条件、技术的改善成熟而变得更好看一些。

“可是，这个数字大概就跟平均收入差不多，有多少人是被平均了的?”姑娘这样说，“我可不想等自己老得动不了了还必须要上班。也不是说，以后一定不能上班，只是想让自己能够有选择。”

第二个原因：

“钱越来越不值钱了，就那儿一点退休金够我生活城什么样?”

关于这一点，其实大家都有很直观的感受，有人经过科学的计算得出结论：

按照购买能力计算：现在的100万元，在10年之后的真实购买力可能相当于今天的32—62万元之间;在20年后的真实购买力，可能相当于今天的11—45万元之间。

按照占货币发行量的比例计算：现在的100万元，在10年之后的财富比例可能相当于今天的13—35万元之间;20年后的财富比例可能相当于今天的2—19万元之间。

“钱越来越不值钱了，就那儿一点退休金够我生活成什么样?我可不想等到退休后，生活品质直线下降。”姑娘这样说。

第三个原因：

“假设晚5年开始准备，即使是同样的收益，等到60岁，收益也会比别人少65%呢!”

看个例子：

A从22岁开始，每个月投资1000元，年化收益8%，那么到他60岁的时候，他的投资收益将会高达240万元;

B使用同样的投资策略，在27岁才开始投资，那么他这辈子的投资收益将只有145万元;

而C到了32岁才开始每个月投资1000元的策略，到了60岁，他的收益仅仅只有90万元。

即使同样的投资收益，如果晚5年投资，等到60岁的时候，你的收益会比别人少65%呢!!

再来做一个假设：

假设你比别人晚5年才意识到理财的重要性，比别人晚5年开始理财那么你需要每个月多投资多少钱，才能够赶上那些比你早5年的同学呢?

如果你27岁才开始投资，那么如果别人一个月投资1000元，那么你需要每个月投资1500元，才能够在60岁的时候赶得上别人。而且要注意哦，你需要在长达33年的时间中，每个月都比别人多投入50%，才能够在60岁的时候勉强赶上。

反正，听完姑娘的叙述，我竟然无言以对!!!

最后，问，你怎么没开始准备育儿基金呢?

“这又不是我一个人的事儿，先不操这个心。两个人的责任，还是等凑成两个人了再一起来承担。”

90后姑娘，从前年就开始为自己准备养老金了，是未雨绸缪还是杞人忧天，你怎么看?